富裕家庭也要提前规划养老(3)

      　　1.根据刘先生月支出8000元的消费水平，建议留出3万元左右的资产作为家庭的紧急预备金，可选择存在银行的活期账户上，以备不时之需。
      　　2.为提高养老资产的收益性，建议将原存银行的40万元定期存款购买资质良好、业内口碑较好的公司发行的信托或集合理财产品，但一定要购买有可靠有效担保的产品，最好在投资前对项目做一个调研，明确项目和投资的安全性。目前，信托产品的期限多为1年、2年左右，年收益率一般在4.5％至6.6％左右，收益是同期银行储蓄税后收益的数倍。
      　　3.考虑到刘先生自身精力和炒股经验的限制，建议刘先生根据自身的风险承受能力建立获利停损点，在恰当时机从股市中退出，将自身生息资产的30万市值的股票投资开放式基金，通过基金公司专家理财和间接地对股市投资，追求资产的长期增长。不但可以弥补个人直接投资的缺陷，还可分享国民经济的高速成长。建议将其中20万投资于业绩表现良好的股票型和配置型基金，如易方达策略成长基金、广发稳健成长基金、富国天益价值基金等。10万投资于债券型基金或购买国债，可确保资产的安全性和稳定获利。目前，债券或债券型基金的年收益率基本在3.5％以上。
      　　4.刘先生每月都有相当的收入节余，并还有年终奖金2万元。建议购买目前在各银行热卖的人民币理财产品。发了工资后及时将节余的款项转为申购人民币理财产品，如某的月度型人民币理财产品。该产品安全性高，主要投资于高信用等级人民币债券；流动性强，以一个月为理财循环周期，月初按照客户约定扣收理财本金，月末将理财本金和本期收益直接划付到客户指定账户中。并且该产品可以自由增减理财本金，随时可以赎回，收益稳定，目前年预期收益率在2.2％—2.5％左右。客户可在确保投资安全的基础上获得稳定的收益。
      　　5.刘先生为女儿留学准备了3万欧元的外币，但距离当前至少还有2年的时间，7月份实施了更具弹性的人民币汇率形成机制以后，近日人民币对非美元货币的汇率波动区间又扩大到了3%，提高了居民外汇理财的难度。为提高资产收益，从资产的安全性考虑，建议购买银行推出的两年期左右的外汇理财产品。
      　　特别说明
      　　1.对于此前已经通过投资积累了相当财富，净资产比较丰厚的家庭来说，可以抽出较多的余钱来发展大的投资事业，建议刘先生也可以在适当时候做一些房产投资，从长期来看，房产投资比较稳健，收益率也较好，退休后以房养老也是一个很不错的选择，但投资之前需要对当地房地产市场做个调查分析，毕竟投资金额较大，须审慎入楼市。
      　　2.另外，因目前的住房面积相对偏小。建议退休后可根据当时当地房地产市场情况，考虑将现有市中心房屋出售，到市郊处购买一处单价相对低的别墅或排屋，即可享受宽敞的居住条件，又可时刻呼吸到新鲜的大自然空气，有利于身心健康。
      　　3.退休后的养老金投资理财规划应以安全为主，兼顾收益，投资目标主要是为了弥补通货膨胀对资产的侵蚀。因此，临近退休时应对投资组合逐步进行调整，扣减通货膨胀率后，预期理想的实际综合投资报酬率为2％左右。
      　　4.定期调整计划：每年调整一次家庭紧急备用金；根据市场环境和个人年龄的变化检查并调整养老投资组合。建议在理财师的帮助下进行。