富裕家庭也要提前规划养老(2)

      　　理财建议
      　　做好家庭财务保障计划是家庭幸福的基础
      　　一个家庭只有在保证有稳定的收入现金流的前提下，才能有信心来合理地安排未来生活。如果中途家庭出现收入的意外断流，难免会对未来生活造成强烈的冲击，如果是家庭的经济支柱出意外，更会带来毁灭性的打击。刘先生是家庭的经济支柱，74％的家庭收入是他贡献的，因此很有必要对他做一份保障计划。根据资料显示，刘先生家庭月支出保额1000元，被保险人和险种未明。因此，我们只能在未考虑已投保险的假定下来分析刘先生的保险需求。刘先生爱人收入稳定，加上家庭现有生息资产70万元，如果出现意外，基本能满足遗属的生活需要；因此我们重点考虑的是，刘先生在如果出现失业或发生意外残疾等失去工作能力的情况下弥补收入的保险需求。
      　　通过测算，因刘先生对家庭的经济贡献大，他的寿险需求是75万元左右。刘先生在外资企业担任高管，竞争激烈，工作压力大，而且外资企业对员工疾病和医疗保障程度不高，所以对保险的需求非常大，建议的保险组合是75万的定期寿险＋保额10万的重大疾病险＋保额10万意外医疗综合保险＋豁免保费的定期寿险，年交保费7000元左右，全面保障家庭生活。
      　　养老规划分析：我的养老金够了吗
      　　1.估算需要储备的养老金生活支出 刘先生家庭目前每月的生活方面开支为8000元。他希望退休后能保持目前的生活水平。在养老压力中，有一点不得不提，就是通货膨胀对养老金的侵蚀作用。有关发展报告预测，2006~2015年，中国每年将至少保持3％至4％的通胀率。假定通胀率保持年均3％的增长幅度，按年金终值计算法，退休后刘先生家庭要保持现在的购买力不降低的话，老两口在退休当年的月生活支出达到了9.67万元，除去退休后按月领取的国家基本养老金2000元后，要维持退休后35年的生活支出，以实际投资报酬率2％计算，退休当年须储备好总共242万元的费用。
      　　医疗支出：医疗方面的开支将是老年人最重要的一项开支。虽然建议投保了保额为10万元的重大疾病险和意外医疗综合保险，但是考虑到遭遇保障范围外的疾病或超出保额的医疗金等因素，理财师建议刘先生还须准备一笔医疗备用金，如果有生之年没有用上则可留做遗产给予子女。假定两人退休后平均每年在医疗保健上还需花费10000元，那么35年看病的总花销就是35万。因此，刘先生家庭需要的养老储备金大约是277万元。
      　　2.估算未来能积累的养老金
      　　我们根据刘先生当前的投资组合和资产的投资报酬率来测算刘先生和太太从现在到退休总共能储备多少的养老资产。在准备养老金方面，他们主要有两个来源：一是手头资金的投资收益，二是每年结余的再储蓄。假设刘先生的定期存款为两年期，其税后收益率为2.16％；而中国股市已连续多年低迷，其股票收益已大为降低，其未来平均收益假定保守以5％来计，根据其目前资产分配比例来算，预期综合投资报酬率为3.4％。每年的投资收益加上原有70万生息资产，退休当年预计总共能储备205万元准备金。这个计算结果可以回答了刘先生最初的提问：按照刘先生现有的资产投资配置，尚存在养老金缺口72万元左右。
      　　刘先生一家虽然资产储备充裕，但要高质量养老，仍有不小的资金缺口。这就提醒我们，无论您目前的家庭财务状况多么好，花钱不愁，但如果不能做一些提前规划的话，仍有可能不能达到真正的“财务自由”的境界。
      　　养老投资建议
      　　养老金投资规划总的来说应该以稳健为主，稳步前进。刘先生家庭负担轻，收入和资产积累高，对风险的承受能力相对较强，故在工作期间应努力通过多种投资组合使现有资产和未来收入节余尽可能的增值，从而不断充实养老金账户。前面已经分析过，刘先生家所有的生息资产57％沉睡在银行里，43％在股市里。资产配置存在很大的问题。一方面，股票的收益虽然相对较高，但是风险也是相当高的。近几年来大部分股民股市资产大量缩水，生息资产的一半投入在这上面，忽视了资产的安全性。另一方面，在银行过半的定期存款收益率偏低，无法对抗通货膨胀，所以，应该减少定期存款的投资比重。