个人的“补充养老金”也可生钱(1)

      　　胡先生是某公司中层管理人员，今年45岁；太太是一家国企的营销经理，今年43岁。虽然他们知道十几年的退休金可能每人只有1000多元，但由于家底殷实，胡先生从未担忧过自己的退休生活，目前他的月工资及奖金收入为13000元，年末有3万元分红；妻子月收入4000元；20岁的女儿在上大二，3万元的年末分红恰好足够支付她一年教育费用。除去家庭月支出8000元和保费月支出1000元，每月可有8000元的节余。
      　　胡先生现住房价值55万元，按揭已还清，目前手中持有市值30万元的股票和50万元的人民币定期存款。为了两年后女儿出国留学，胡先生还准备了3万欧元（折合人民币29万元）。胡先生想问一下，自己的理财结构是否合理，如果不合理怎样将这些“补充养老金”规划好？
      　　理财分析
      　　表33 现金类资产情况表
      　　单位：元
      　　资产名称 金 额 备 注定期存款 　　500000
      　　股票 　　300000
      　　欧元 　　290000 　　折合人民币
      　　合计 　　1100000 　　不含保险表34 月度收支情况表
      　　单位：元
      　　收入情况 　　支出情况　　丈夫平均月入13000+2500=15500 　　家庭月支出9000
      　　妻子平均月收入4000
      　家庭月结余10500胡先生和太太的单位均为他们交纳养老保险，但这种保险的全称是“基本养老保险”，也就是说这些养老金是维持将来基本生活的。如果想生活得更好一些，只能靠自己制订“补充养老金计划”。胡先生收入颇丰，家境殷实，并且夫妻的工作应当比较稳定，他们完全可以用提高现有资产理财收益来为自己的养老提供更好保障。但是，胡先生现在的理财结构有不足之处：在理财上走了两个极端——占家庭金融总资产27％的30万元股票风险太大，属于激进型投资；占家庭资产45％的定期存款又过于保守，收益较低，难以抵御通胀带来的贬值风险。因此，胡先生的理财结构需要进行适当调整。
      　　理财建议
      　　用购买信托的方式来提高家庭理财收益
      　　因为信托产品发行实行“金额优先”，很多资金较小的投资者很难买到，而胡先生手中有50万元定期存款，可以从中拿出45万元进行认购。随着前几年国家对信托业的清理整顿，如今面向社会发行的信托产品均比较规范，担保和抵押也更为完善。比如，很多信托产品都是由上市公司、大型集团等信用等级较高的单位提供担保，某些重点工程建设方面的信托还由地方财政部门提供担保，风险相对较小。目前，信托产品的期限多为2年左右，利率一般在6％左右，45万元每年就会有27000元的利息收入，是同期银行储蓄税后收益的数倍。
      　　以年金保险强化家庭的抗风险能力
      　　胡先生的资料中曾说明“保费月支出1000元”，具体购买有什么险种没有具体说明。单纯从养老的角度来说，目前各家保险公司推出的年金保险比较适合胡先生的理财需求，这种针对养老的保险，可以附加住院医疗保险和意外伤害保险，投保人退休后便可以开始领取养老金以及累积红利，作为“补充养老金”，从而提高胡先生的生活质量。另外，这种保险组合还对疾病和意外伤害进行了保障，做到了养老、医疗和意外保障全面兼顾，使家庭的抵御风险能力更强。胡先生可以考虑用剩余的5万元存款来追加此类保险组合。
      　　股票的结构可以进行调整
      　　我国许多城市曾有过“全民皆股”的时代，那时买什么股票都涨，卖菜的炒股也赚钱，但现在股市赚钱的难度越来越大，券商机构、基金经理都是操盘专家，小散户无论是从技术还是从实力根本无法和他们竞争。如果，胡先生对股市不是很精通或者持有的股票潜力不大，可以在合适的时机卖出部分股票，然后，利用买开放式基金的方式进行“曲线炒股”，胡先生可以关注媒体刊登的基金净值排行榜，然后，综合衡量，优中选优，选择1~2只基金累计净值排在前列的基金进行中长期投资。