对“房奴”轻松理财的建议(3)

      　　“净息还款法”缓解压力。如果贷款利率上调压力增大，贷款人还款负担加重，这时可以选用“净息还款法”，这种还款法在发达国家较为普遍，日前由部分国内股份制银行推出。这种还款法是指贷款后只需按月支付贷款利息，而贷款本金可等贷款到期后一次性偿还，也可在贷款期内根据个人资金变化情况随时分次偿还。这无疑会大大减轻贷款期内的还款压力，非常适合那些未来预期收入较高的贷款人。
      　　“宽限期还款法”。顾名思义，这种还款法就是给贷款人一个偿还本金的暂缓期，其优势是可以减轻贷款之初的还贷压力，从而减少按揭贷款对生活带来的影响，实际上是给家庭负债带来一个“缓冲”区间，特别是在利率上调、贷款人负担相对较重的情况下，采用宽限期还款法会使家庭生活更加从容。这种还款法主要由上海银行等金融机构推出。
      　　另外，每次贷款利率上调后，住房公积金贷款利率也会随之调整，但其上调的幅度远远低于商业贷款，所以，办理住房贷款按照先公积金贷款后商业贷款的原则可以相应减轻利息负担。
      　　消费贷款：掌握省钱窍门
      　　尽量选择短期贷款。与个人住房贷款的利率相比，消费贷款没有利率优惠政策，不过，贷款利率调整时短期贷款上调的幅度一般低于中长期贷款，而消费贷款一般是一年以内的短期贷款，所以在办理消费类贷款过程中应尽量办理期限在一年以内的短期贷款，以将利率上调对个人贷款的影响降到最小。
      　　用活循环授信业务。个人循环授信业务是近来各家银行主推的新贷款业务之一，很多银行的循环授信业务包括个人小额信用贷款、个人自助质押贷款和个人抵押循环贷款等，符合条件的贷款人，只要和银行一次性签订款循环授信协议，在贷款授信额度和期限内用可以随借随还、循环使用，从而避免了资金的闲置，提高了贷款运用率，贷款成本也自然和大大降低。
      　　尽量选择按月还本付息。对于一年期以内的消费贷款，贷款人目前可以选择两种还款方式，一是每月只还利息，到期再还本金，二是选择每月本金、利息一起还。在贷款利率提高的情况下，逐步减少贷款本金会节省利息支出，所以，在加息的情况下，贷款者可以根据自己的情况，尽量选择按月归还本金和利息，这样逐步递减本金，利息支出也会相应减少。
     
      新基金、老基金该选哪种
      　　随着深沪股市的连续走高，开放式基金的发行也更加如火如荼。据称，某基金一天就能发行400个亿，中国人一般都深信“大家都买的一定是最好的”，这更对此基金的发售起到了推波助澜的作用，使更多投资者不断加入到购买新基金的行列中。据了解，大家之所以看好这只基金是受“财富示范效应”的影响。不过，理财专家也提醒大家，买新基金不能盲目，新、老基金各有千秋，应根据个人的情况进行科学选择。
      　　新基金：风险较低、费用节省
      　　新基金最大的特点是和股票原始股一样，一般是１元一个基金单位，相对现在那些动辄1.6元以上的老基金可以说更“便宜”一些。由于价位只有１元，所以新基金下跌的空间一般较为有限，除遭遇长期熊市或基金公司运作水平极差以外，长期跌至１元以上的基金较为少见。这也就使得新基金，特别是具有良好口碑基金公司的新基金具有了一定“保本”色彩，因此，追求稳妥的投资者可以考虑购买口碑较好的新基金。
      　　从基金的购买方式来说，基金发行时属于“认购”，买老基金则属于“申购”，购买新基金一般比老基金费率更低一些，认购的费率一般为1.2%，申购则多为1.5%甚至更高，所以，较为看重手续费的投资者可以考虑购买新基金。
      　　老基金：变现灵活，业绩明朗
      　　虽然新基金在费率等方面具有优势，但新基金由于还没有开始正式运作，能否成为基金市场的“白马”还是个未知数，并且基金封闭期一般在3个月左右，封闭期内一般不能赎回，其灵活性会受较大影响，所以从运作的透明度和灵活性上来说，老基金更有优势，那些对资金灵活性要求较高或对新基金业绩把握不准的投资者可以考虑买老基金。
      　　同时，股市涨幅较大、上涨潜力受影响的时候不应盲目投资新基金，因为在股市大幅上涨的情况下，新基金的建仓成本一般比老基金要高，盈利能力自然会受到一定影响。不过，“牛市不言顶”，无论涨幅有多大，如果股市还有上涨空间，那这时无论买新基金还是老基金都是赚钱的。
      　　另外，还可以采用新老结合的方式购买开放式基金。股市上涨到一定程度时，为了减少风险可以适当买一些新基金，而股市下跌时候，可以多买一些业绩好的老基金；基金净值较高时可以少买一些，低的时候可以买多一点。这种新老搭配、多少结合的方式会更加有利于分散风险，增加收益。