“准丁克族”家庭的理财方案(1)

      　　客户家庭基本资料
      　　张先生与张太太均为30岁，研究生学历。张先生从事建筑监理工作，张太太是高校教师，结婚两年尚未有子女。家庭资产分配如下：张先生与张太太存款各为6万元，名下股票各有6万元和2万元，合计资产20万元，无负债。张先生月收入4500元左右，张太太月收入5500元，目前无自有住房，月租金支出1000元，另月生活支出约3000元。夫妻双方月缴保费各500元，为20年期定期寿险，均为29岁时投保。单位均缴“三金”。夫妻两人都善于投资自己，拥有多张证照。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成长率均有5%，而储蓄率可以维持在50%。家庭理财目标如下：? 两年后生一个小孩。
      　　? 3年后买一套房子，面积120平方米左右，准备好装修费用15万元左右。
      　　? 20年后需要准备好孩子接受高等教育的费用，做好供其到研究生毕业的准备。
      　　? 25年后退休，准备退休后生活30年的费用，希望过上安逸无忧的晚年生活。
      　　家庭财务状况分析
      　　张先生夫妇是准丁克族，暂无子女。通过对张先生夫妇提供的家庭财务信息进行整理，结果如表12所示：
      　　表12 资产负债表
      　　科 目 　　合 计 　　张先生 　　张太太 占 比存款 　　12万 　　6万 　　6万 　　60%
      　　股票 　　8万 　　6万 　　2万 　　40%
      　　负债 　　0 　　0 　　0
      　　净值 20万 　　12万 　　8万 　　100%资产配置比例图如下：
      　　图2 资产负债构成图图3 资产配置比例图图4 家庭支出构成图表13 家庭月度现金流量表
      　　现金流入 金 额 占 比　　张先生月收入 　　4500 　　45%
      　　张太太月收入 　　5500 　　55%
      　　收入总计 　　10000 100%
      　　每月生活支出 　　3000 　　60%
      　　房租支出 　　1000 　　20%
      　　保费支出 　　1000 　　20%
      　　支出总计 　　5000 　　100%
      　　月度盈余 　　5000
      　　家庭储蓄能力 5000 　　50%
      　　从张先生家庭目前的资产负债表和月收支现金流量表中可以看出，家庭月均收入达1万元，年度盈余达6万元，储蓄率达到了50%，家庭无负债，财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高，60%的资产都分布在低收益的存款上；同时，目前的资产配置过于单一，资产配置只有存款和股票，收益性资产都集中在股票上，风险过于集中。而且，虽然目前过的是潇洒的两人世界，但在未来的几年里家庭负担将会非常重，按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划，在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担，属于是无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早早作规划，以期达到所有家庭理财目标。
      　　家庭理财规划设计
      　　建立家庭紧急预备金
      　　紧急预备金的额度，应考虑到失业或失能的可能性和找工作的时间，考虑到张先生夫妻双方工作相对稳定，以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元，但不久的将来面临生育费用和月供房贷，建议另准备每月2000元的超额支出，共建立家庭紧急备用金：7000×3=21000元。1万元存做银行活期存款保持其流动性，其余购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。
      　　购房规划
      　　张先生家庭计划3年后购房，市中心目前房价处于高位运行，建议购买城郊目前单价6000元左右的房子。目前，城郊房价是稳中有微升，以2%的房价成长率来看，3年后总房款为76.4万元左右。首付30%为23万元，余款53.4万元做20年按揭，以当前5.51%的贷款利率来看，月供需3676元。根据张先生家庭的财务状况来看，3年后年收入结余新增19.4万元，年收入达到了13.9万元/年。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元，作为首付款和装修费用。